裝修要買保險呢個應該大家都知，但係作為業主，你真正了解裝修保險係咩嚟？保障邊啲意外？又保障到邊個程度？香港每年都有唔少裝修糾紛同意外個案，當中好多都涉及保險範圍嘅誤解。今篇 HOMIC DÉCOR 就同大家拆解一下，業主應該點樣評估同核實裝修保險。

點解業主一定要關注裝修保險？

裝修期間會存在一定嘅意外風險。師傅由窗外搭棚不慎跌落地下、運送雲石檯面時撞爛樓下單位玻璃、水管試壓爆裂浸到下層、地拖污水濺到鄰居走廊，每一樣都可以變成數萬甚至數十萬港元嘅損失。如果裝修公司無買裝修保險，責任最後好可能落到業主身上，因為合約以外嘅意外責任邊界往往模糊。所以業主了解清楚保險範圍，等同係保障自己嘅錢包。

香港常見嘅幾種裝修保險類別

香港裝修工程涉及嘅保險主要有三類，業主應該逐項確認：

• 第三者責任保險（Public Liability Insurance）：保障因施工意外令第三者（包括鄰居、訪客、路人）受傷或者財物損失。呢個係業主最常聽到嘅「一千萬保險」。
• 僱員補償保險（Employees’ Compensation Insurance）：保障師傅、工人因工受傷或死亡嘅賠償。香港法例規定僱主必須購買，無買即屬違法。
• 工程物料保險（Material Damage Insurance）：保障施工期間單位內嘅材料、半製成品因火災、爆炸、盜竊等而損失。呢個保險未必每間裝修公司都有買，但對長期工程嚟講係好有用嘅保障。

第三者責任保險：保額幾多先足夠？

市面上常見嘅裝修保險第三者責任保額由 HK$500 萬至 HK$2,000 萬不等。對於一般住宅單位翻新，建議至少要有 HK$1,000 萬保額。如果單位位於高層（例如 30 層以上）或者大廈內有商業舖位，建議揀 HK$2,000 萬保額嘅計劃，因為一旦發生大型意外（例如水管爆裂浸到多層住宅），HK$500 萬可能根本唔夠賠。

另外要留意保險嘅「自負額」（excess）。有啲平宜嘅保單自負額高達 HK$50,000，意思係意外發生時頭五萬蚊嘅損失裝修公司要自己孭，業主間接承擔風險（因為裝修公司可能無能力孭）。揀保單時應該選擇自負額在 HK$10,000 至 HK$20,000 之間嘅計劃，先算合理。

僱員補償保險：法例規定，唔可以慳

有部份小型判頭或者個體師傅可能無買僱員補償保險。一旦師傅在你單位內受傷，業主有可能因為「准許無牌僱主在自己物業範圍工作」而被牽連入民事責任。所以揀裝修公司前，必須要求對方出示有效僱員補償保險證書，並核對證書嘅有效期同覆蓋範圍。

HOMIC DÉCOR 會將相關保險文件副本提供畀業主，並建議業主將文件影本附於合約之內，咁萬一日後出事都有清晰嘅責任歸屬證明，避免日後爭議。

業主自己要唔要買額外家居保險？

裝修公司嘅裝修保險主要保障第三者同工人，但係業主自己單位內嘅損失（例如已搬入嘅傢俬被工程意外撞爛）通常未必受保。如果你係邊住邊裝修嘅情況，建議業主自己購買一份家居綜合保險，保障施工期間嘅家居財物。保費一般每年 HK$1,500 至 HK$3,000，相對保額嚟講性價比唔錯。

保險嘅保障期：施工期 + 維修期兩部分

好多業主以為裝修保險嘅保障期就係由開工去到完工驗收，其實呢個只係一半。完整嘅裝修保險應該分為兩個階段：施工期（Construction Period）同維修期（Maintenance Period），缺一不可。

第一部分：施工期保障——由開工日至業主驗收簽收嗰日為止。期間因為施工引致嘅意外，例如水喉爆裂浸到樓下、工人撞爛玻璃、雲石跌落地下，都應該受第三者責任保險覆蓋。香港住宅施工期一般 8 至 16 星期。

第二部分：維修期保障（通常 3 個月）——由驗收完成、業主入伙之後起計，標準為期 3 個月。期間如果出現延後浮現嘅工程瑕疵需要進行執修，應當需要為上去執修的師傅提供一個保障，以避免在執修期間師傅有可能出現意外的情況。

點樣核實裝修公司真係有保險？

有啲裝修公司會話「我哋有買保險」，但拒絕提供文件。業主可以採取以下三步核實：

• 要求保單副本：正規公司有齊每年續期保單副本，可以隨時提供。
• 核對保險公司資料：保單上會有保險公司名同保單編號，可以打去保險公司查詢真偽。
• 確認保期覆蓋整個工程：有啲公司會買短期保險，保期可能未覆蓋你嘅工程結束日期，要確認保單由施工日到驗收日全程有效。

總結

選擇裝修保險唔係裝修公司一個人嘅事，業主自己亦都要主動了解、核實，先至能夠真正保障自己嘅權益。一份完整嘅保險組合，加上分階段付款同清晰合約，先係香港業主面對裝修風險嘅最佳防線。HOMIC DÉCOR 全程向業主透明披露保險文件，希望每位客戶都安心、放心咁完成自己嘅理想家居。如果你想了解更多裝修風險管理同保險建議，歡迎聯絡我哋作免費諮詢。